L'hypothèque inversée de l'information - Types de programmes, qui peuvent solliciter, et combien

Ce gouvernement-backed prêt peut être un outil financier utile pour les personnes âgées, mais vous devez d'abord décider si l'un est bon pour vous. Les informations suivantes sur l'hypothèque inversée est conçu pour vous aider à comprendre quels programmes sont proposés, qui est admissible, combien vous pouvez vous attendre à recevoir, comment vous serez payé et, surtout, si c'est votre meilleure option.

Le premier programme gouvernemental a été publié en 1989, lorsque Home Equity Conversion Hypothèques, plus communément connu comme un prêt hypothécaire inversé HECM, a été publié par le Département américain du Logement et du Développement Urbain (HUD) et le gouvernement a été assuré par la Federal Housing Administration (FHA) .

Etre soutenu et assuré par le gouvernement était une étape importante. Cela voulait dire les personnes âgées pourraient reposer en toute sécurité en sachant qu'ils ne seraient pas perdre leur maison ou de paiements auprès de prêteurs -, elles seraient toujours recevoir ce qui leur était dû, peu importe quoi.

Peu importe le programme que vous choisissez le texte suivant s'applique à tous. Tu dois être de 62 ans ou plus à s'appliquer. Vous devez avoir aucune hypothèque à gauche (ou très peu à gauche) sur votre maison. Aucun besoin d'un revenu ou des contrôles de santé, si chacun nécessite des contrôles de crédit (plus à ce sujet plus tard).

Un prêt maison traditionnelle de l'équité vous donne une somme forfaitaire basée sur la valeur nette de votre maison. N'importe qui peut demander et chaque mois, l'emprunteur doit effectuer des remboursements sur la capitale et l'intérêt qui est dû. Vous risquez de perdre votre maison si vos remboursements manquer. Comme vous le rembourser le prêt de la valeur nette de votre maison augmente.

Contrairement à un prêt classique du capital immobilier, un prêt hypothécaire inversé vous garantit un certain montant. Vous remboursez jamais versements. Plus vous recevez de l'emprunt, le capital demeure pas moins dans votre maison. Le prêt n'est pas remboursé jusqu'à ce que vous ne vivez plus dans votre maison. Vous gardez les titres de propriété de votre maison et de ne jamais le prêteur.

Comme l'a déclaré le prêt est remboursable seulement si vous résidez plus longtemps dans votre maison. Cela peut être parce que votre maison n'est plus votre résidence principale, vous vendez votre maison ou votre décès.

Vous êtes assuré de recevoir tout ce qui est fait pour vous. Si le fonds propres de la dans votre maison ne suffit pas à couvrir les paiements à vous, les assurances sur les garanties de prêt que le prêteur sera versée et de même, l'emprunteur.

Il ya actuellement 3 programmes au choix; HECM, Home Keeper et propriétaires. Tous offrent 3, les mêmes caractéristiques de base et d'éligibilité, il existe des différences importantes entre eux. Jetons un regard sur les principaux points de chacun.

Une vérification de crédit est réalisé avant que le prêt est accordé. Toutefois, il n'est pas aussi strictes que lors de l'application pour d'autres types de prêt. N'importe qui vous devez de l'argent devrait normalement être payés sur le montant total du prêt. Seulement, les sommes dues au gouvernement est un obstacle lors de l'application.

Un prêt hypothécaire inversé n'affecte pas votre sécurité sociale ou l'assurance-maladie d'admissibilité. Est-il considéré comme un prêt et non un revenu.

À votre décès, votre maison et tous les autres actifs aller à vos héritiers. Ils seront tenus de rembourser le prêt en une somme forfaitaire. Ils peuvent faire ce ainsi qu'ils le souhaitent. Ils peuvent choisir de vendre la maison, obtenir un prêt hypothécaire ordinaire sur elle, ou obtenir l'argent comme ils l'entendent.

HECM prêt hypothécaire inversé

Ceci est la FHA (gouvernement) assurés. Si les fonds devaient se révéler insuffisants pour payer les sommes dues, HUD se payer au prêteur le montant du manque à gagner. Ceci est garanti, comme FHA perçoit une prime d'assurance pour tous les emprunteurs de fournir cette couverture. La prime d'assurance est déduit du paiement délivrée à l'emprunteur. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur nette de votre maison, le lieu, les taux d'intérêt actuel et votre âge. Habituellement, le plus précieux de votre maison et plus on est âgé, plus vous pouvez emprunter. Toutefois, il existe un montant maximal qui a emprunté et il varie entre $ 200,160 et 362,790 $. Plus de 90% des personnes âgées de choisir ce programme.

Il ya 5 façons que vous pouvez recevoir paiements.

Mode d'occupation - c'est la méthode la plus populaire. Chaque mois vous recevez des paiements aussi longtemps que vous demeurez dans votre maison.
Terme - les versements mensuels sur une échelle de temps convenu.
Ligne de crédit - vous pouvez retirer des fonds en n'importe quel montant jusqu'à la ligne de crédit est épuisé. Note: Texas ne permet pas cette option de paiement.
Mis à jour le mode d'occupation - une combinaison de paiements mensuels et la ligne de crédit jusqu'à ce que la ligne de crédit est épuisé. Encore une fois, cette option n'est pas disponible dans le Texas.
Mis à jour le terme - une combinaison de paiements mensuels et une ligne de crédit sur un certain nombre de mois déterminé. Mais pas dans le Texas.

Home Keeper prêt hypothécaire inversé

Ce programme est géré par Fannie Mae. Il respecte les plus il offre le même que le programme HECM toutefois, ils sont des différences qui mai appel à certains.

Prestations de Fannie Mae sont les mieux adaptés à des personnes - généralement des couples juste mieux avec un autre programme. Le taux d'intérêt est plus élevé avec un Fannie Mae sur une HECM. HECM ligne de crédit croît tandis que la ligne de Fannie Mae du crédit ne fonctionne pas. Vous pouvez emprunter un peu plus avec un programme de garde à domicile; la limite actuelle est de $ 417,000.

Propriétaire prêt hypothécaire inversé

Ces programmes sont gérés par des sociétés privées et des banques. Ils sont souvent désignés comme les hypothèques Jumbo inverse parce que le montant pouvant être empruntés est illimité. Bien que ces programmes sont plus coûteuses pour les emprunteurs (initial mis en place les honoraires, frais de clôture, etc), ils peuvent libérer une plus grande équité de votre maison que soit un HECM ou Home Keeper hypothèque inversée.

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