Immobilier: Réponses à vos questions - Pouvez-vous étirer un 401K?

Un lecteur a récemment demandé si ses régimes 401 (k) pourrait être renouvelé, par son bénéficiaire, à un «stretch 'IRA après sa mort. Lisez la suite pour découvrir une réponse qui permettra de protéger vos bénéficiaires, de plusieurs dizaines de milliers de dollars d'impôts inutiles et garder votre cadeau à faire vivre pour les générations à venir.

Si oui ou non votre bénéficiaire peut retournement votre 401 (k) à votre décès (et extensible ultérieurement) dépend de qui est votre bénéficiaire et les termes associés à votre projet d'entreprise. Fondamentalement, vous ne peuvent généralement pas étirer un 401 (k) compte directement, mais si cet argent est roulé dans un IRA, vous pouvez. Il s'agit d'une situation où l'importance du détail.

Supposons que dans un souci d'illustration que vous avez une femme et 3 enfants. Si votre conjoint est le bénéficiaire, elle peut rouler l'argent de votre régime 401 (k) à son propre IRA. En supposant qu'elle a nommé les 3 enfants comme bénéficiaires de son IRA, ils auraient la possibilité de l'étendre à sa mort. ( 'Etirer' un IRA réfère à la capacité pour un bénéficiaire de prendre des distributions basées sur leur espérance de vie au lieu de tous à la fois.)

Idéalement, elle se partager l'argent en 3 IRA et le nom un enfant comme bénéficiaire pour chacun. Cela permet à chaque enfant pour étirer l'IRA sur leur espérance de vie. Si les 3 enfants sont les bénéficiaires de 1 IRA alors il serait étendu basé sur l'espérance de vie la plus ancienne bénéficiaire.

D'autre part, si vos enfants sont les bénéficiaires de votre 401 (k) plan, ils mai mai ou ne pas être en mesure de l'étirement. Laissez-moi vous expliquer. Les lois fiscales permettent aux bénéficiaires d'allonger les distributions, mais la plupart des régimes de retraite entreprise ne le permet pas. La raison en est simple - le trajet peut se faire sur des décennies.

Si la société a autorisé cela, alors ils seraient responsables de l'administration. Il n'ya aucun avantage à l'entreprise pour le faire tant que cela les expose à une responsabilité potentielle. Au lieu de cela, la plupart des plans de la société encaissera des bénéficiaires à la mort de l'employé. Au mieux, les bénéficiaires mai être en mesure de le faire durer plus de 5 ans.

Réaliser ce que cela signifie. Disons que vous avez 600000 $ dans votre 401 (k). Si ta femme est le bénéficiaire, elle peut rouler à son propre IRA et puis quand elle meurt, l'enfant peut l'étirer. Si un enfant est dans leur 50, ce qui signifie que les taxes peuvent continuer à être reportés (sauf pour la distribution requise annuels) pour près de 30 ans. $ 200,000 peut littéralement pousser à des millions de dollars sur 30 ans.

Si ces enfants étaient les bénéficiaires de votre 401 (k) au lieu et ont été payés à votre décès, ils n'auraient pas la possibilité de déployer cet argent à un IRA. Ils auraient à payer des impôts sur l'ensemble de cet argent dans l'année, il a été distribué. Dans notre exemple, chacun de vos trois enfants aurait pour réclamer 200.000 dollars dans le revenu ordinaire de cette année! Cela bump tranche d'imposition de chaque enfant et pourrait aboutir à 35% de leur perte en impôts. C'est une facture d'impôt de 70.000 dollars chacun, soit un total de 210.000 dollars en impôts sur votre œuf 600,000 $ nid.

Même si vous avez votre femme comme le principal bénéficiaire de votre 401 (k) et vos enfants car les bénéficiaires éventuels, vous ouvrez la possibilité de l'enfant de ne pas pouvoir étirer distributions. Si votre épouse décède avant vous, vous ou les deux meurent dans un accident, le 401 (k) de l'argent irait aux enfants et plus probablement être distribués immédiatement.

Il n'y a vraiment aucun avantage à garder votre argent de retraite dans un régime 401 (k) après votre retraite, mais plusieurs gros inconvénients. Tout cela est facilement contournée par laminage simplement que l'argent à vos propres IRA. Vos options d'investissement sera beaucoup plus grande, de même que vos flexibilité et contrôle.

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M. Voudrie est un planificateur financier agréé, à l'échelle nationale chroniqueur syndiqué et président de Legacy Planning Group, Inc, une entreprise de gestion privée de patrimoine à Johnson City, TN. Il peut être joint au numéro sans frais 1-877-827-1463 ou au jeff@guardingyourwealth.com.

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